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| कृषि ऋणों में ग्रामीण बैंको का योगदान -आरएमजीबी बैंक के सन्दर्भ में | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Contribution of Rural Banks in Agriculture Credit - With Reference to RMGB Bank | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Paper Id :
17690 Submission Date :
03/05/2023 Acceptance Date :
20/05/2023 Publication Date :
25/05/2023
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| सारांश | भारत कृषि प्रधान देश है कि 70 प्रतिशत जनसंख्या कृषि एवं कृषि से जुडे कार्यों पर निर्भर हैं। भारतीय कृषि मानसून पर निर्भर है इसलिए इसे मानसून का जुआँ भी कहॉं जाता है। भारत में बैंको के प्रादुर्भाव से पूर्व किसान सेठ साहूकार से ऋण लेकर कृषि कार्य करते थे यदि मानसून अच्छा रहा तो किसान ऋण चुका पाने में सफल हो जाता परन्तु यदि मानसून खराब होता तो किसान की पीढ़ी दर पीढ़ी ऋण का बोझ ढोती। वर्तमान में बैंको द्वारा ऋण प्रदान किये जाते जो कि बीमित होते साथ ही सरकार के द्वारा अनुदान भी दिये जाते है जिससे किसान निर्भय होकर कृषि कार्य करते है। ग्रामीण क्षेत्रों में सामान्यतः राष्ट्रीय बैंक कम होते है ऐसी परिस्थिति में ग्रामीण बैंक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। ग्रामीण बैंको के द्वारा 70 प्रतिशत कृषि ऋण प्रदान किये जा रहे हैं। | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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| सारांश का अंग्रेज़ी अनुवाद | India is an agricultural country that 70 percent of the population is dependent on agriculture and agriculture related activities. Indian agriculture is dependent on monsoon, hence it is also known as the battle of monsoon. Before the emergence of banks in India, farmers used to do agricultural work by taking loans from Seth Sahukar, if the monsoon was good, the farmer would be able to repay the loan, but if the monsoon was bad, the farmer would have to bear the burden of debt generation after generation. At present, loans are provided by the banks, which are insured, as well as grants are also given by the government, so that the farmers do agricultural work fearlessly. Nationalized banks are generally less in rural areas, in such a situation, rural banks play an important role. 70 percent agricultural loans are being provided by rural banks. |
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| मुख्य शब्द | बैंक , कृषि ऋण। | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| मुख्य शब्द का अंग्रेज़ी अनुवाद | Bank, Agriculture Loan. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| प्रस्तावना |
आरएमजीबी राजस्थान में किसानों को कृषि ऋण प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। बैंक सक्रिय रूप से कृषि क्षेत्र को ऋण वितरित करने में शामिल रहा है जिसने ग्रामीण अर्थव्यवस्था के विकास में योगदान दिया है। बैंक ने कृषि ऋण को बढ़ावा देने के लिए कई रणनीतियाँ अपनाई हैं जैसे कि इसकी शाखाओं की पहुँच बढ़ाना ऋण प्रक्रियाओं को सरल बनाना और किसानों को वित्तीय साक्षरता प्रदान करना
आरएमजीबी के महत्वपूर्ण लाभों में से एक ग्रामीण क्षेत्रों में इसका व्यापक शाखा नेटवर्क है। जिन क्षेत्रों में बैंक संचालित होता है वहाँ लगभग सभी गाँवों में बैंक की शाखाएँ हैं जिससे किसानों के लिए ऋण प्राप्त करना आसान हो गया है। इसके अलावा बैंक ने सुदूर क्षेत्रों में अति-छोटी शाखाएं भी स्थापित की हैं जिन्होंने ग्रामीण क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन में सुधार करने में योगदान दिया है।
RMGB ने किसानों के लिए ऋण प्राप्त करना आसान बनाने के लिए ऋण प्रक्रियाओं को भी सरल बना दिया है। बैंक ने प्रलेखन आवश्यकताओं और प्रसंस्करण समय को कम कर दिया है जिससे ऋण आवेदन प्रक्रिया तेज और अधिक कुशल हो गई है। इसके अतिरिक्त बैंक विभिन्न कार्यक्रमों के माध्यम से किसानों को वित्तीय साक्षरता प्रदान करता है जिससे उन्हें ऋण उत्पादों को बेहतर ढंग से समझने और सूचित निर्णय लेने में मदद मिली है।
RMGB किसानों की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए विभिन्न प्रकार के कृषि ऋण प्रदान करता है, जैसे फसल ऋण डेयरी ऋण और कृषि मशीनीकरण ऋण। बैंक ने किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी और इलेक्ट्रॉनिक नेगोशिएबल वेयरहाउस रसीद (ई-एनडब्ल्यूआर जैसे अभिनव ऋण उत्पाद भी पेश किए हैं) जिन्होंने ऋण वितरण प्रक्रिया को अधिक कुशल और पारदर्शी बना दिया है।
RMGB के कृषि ऋण का प्रभाव
आरएमजीबी के कृषि ऋण प्रदान करने के प्रयासों का राजस्थान में ग्रामीण अर्थव्यवस्था पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ा है। बैंक के ऋणों ने किसानों को उनकी उत्पादकता में सुधार करने, आधुनिक कृषि तकनीकों को अपनाने और उनकी आय बढ़ाने में मदद की है। इसके अतिरिक्त, बैंक के ऋणों ने कृषि आधारित उद्योगों के विकास में भी योगदान दिया है, जिससे ग्रामीण क्षेत्रों में रोजगार सृजन हुआ है। |
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| अध्ययन का उद्देश्य | कृषि ऋण के अध्ययन का उद्देश्य किसानों को वित्तीय सहायता प्रदान करने और कृषि विकास को बढ़ावा देने में कृषि ऋण वितरण प्रणाली की प्रभावशीलता का विश्लेषण करना है। अध्ययन का उद्देश्य किसानों को कृषि ऋण प्रदान करने में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) जैसे वित्तीय संस्थानों की भूमिका की जांच करना और किसानों की आय और आजीविका पर इन ऋणों के प्रभाव का मूल्यांकन करना है। अध्ययन का उद्देश्य कृषि ऋण तक पहुँचने में किसानों के सामने आने वाली चुनौतियों और कृषि क्षेत्र के विकास में आने वाली बाधाओं की पहचान करना भी हो सकता है। यह कृषि ऋण की उपलब्धता पर सरकारी नीतियों और योजनाओं के प्रभाव की जांच कर सकता है और ये नीतियां किस हद तक कृषि विकास को बढ़ावा देने में प्रभावी रही हैं। अध्ययन का उद्देश्य कृषि ऋण वितरण प्रणाली की प्रभावशीलता में सुधार लाने और सतत कृषि विकास को बढ़ावा देने के लिए नीतिगत सिफारिशों का सुझाव देना भी हो सकता है। यह किसानों के लिए वित्त तक पहुंच बढ़ाने में प्रौद्योगिकी की भूमिका और कृषि विकास को बढ़ावा देने के लिए नवीन वित्तीय उत्पादों की क्षमता का मूल्यांकन कर सकता है। कुल मिलाकर, कृषि ऋण के अध्ययन का उद्देश्य किसानों को वित्तीय सहायता प्रदान करने और स्थायी कृषि विकास को बढ़ावा देने में चुनौतियों और अवसरों के बारे में जानकारी प्रदान करना है। | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| साहित्यावलोकन | भारत में कृषि ऋण प्रदान करने में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों की भूमिका का
अध्ययन निम्नलिखित क्षेत्र में कुछ प्रमुख अध्ययनों और शोध पत्रों की
समीक्षा के द्वारा समझी जा सकती है 1. सुनीता कुमारी और उपेंद्र सिंह द्वारा ”ग्रामीण विकास में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों की भूमिका” यह अध्ययन भारत में कृषि ऋण के माध्यम से ग्रामीण विकास को बढ़ावा देने में आरआरबी की भूमिका का विश्लेषण करता है। अध्ययन का निष्कर्ष है कि आरआरबी ने कृषि क्षेत्र में ऋण प्रवाह में सुधार और ग्रामीण अर्थव्यवस्था के विकास को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। 2. एस. के. सिन्हा और एस. के. साहा द्वारा ”भारत में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक” मुद्दे और चुनौतियाँ” यह पत्र भारत में आरआरबी द्वारा सामना किए जाने वाले मुद्दों और चुनौतियों पर प्रकाश डालता है, जिसमें अपर्याप्त पूंजी, कमजोर शासन संरचना और प्रौद्योगिकी अपनाने की कमी शामिल है। अध्ययन ग्रामीण अर्थव्यवस्था में अपने योगदान को जारी रखने के लिए इन चुनौतियों का समाधान करने के लिए आरआरबी की आवश्यकता पर जोर देता है। 3. डी. डी. चौधरी और पी. के.जैन द्वारा ”भारत में कृषि ऋण वितरण प्रणाली एक अवलोकन” यह पत्र आरआरबी की भूमिका पर ध्यान देने के साथ भारत में कृषि ऋण वितरण प्रणाली का एक सिंहावलोकन प्रदान करता है। अध्ययन में आरआरबी के लिए अपने क्रेडिट वितरण तंत्र में सुधार करने और कृषि क्षेत्र में ऋण के प्रवाह को बढ़ाने के लिए दूरदराज के ग्रामीण क्षेत्रों में पहुंच बढ़ाने की आवश्यकता पर प्रकाश डाला गया है। 4. एम. एस. बावा और शिल्पी जैन द्वारा ”भारत में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक प्रगति और संभावनाएं” यह अध्ययन कृषि ऋण प्रदान करने में उनकी भूमिका पर ध्यान देने के साथ भारत में आरआरबी की प्रगति और संभावनाओं का विश्लेषण करता है। अध्ययन ग्रामीण अर्थव्यवस्था में अपने योगदान को बढ़ाने के लिए आरआरबी द्वारा प्रौद्योगिकी को अपनाने और अपनी शासन संरचना में सुधार करने की आवश्यकता पर प्रकाश डालता है। 5. जी पी रेड्डी और पी वेंकटेश्वर राव द्वारा ”भारत में ग्रामीण विकास में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों की भूमिका” यह पेपर भारत में ग्रामीण विकास को बढ़ावा देने में कृषि ऋण पर ध्यान देने के साथ आरआरबी की भूमिका की जांच करता है। अध्ययन में कृषि क्षेत्र में समावेशी विकास को बढ़ावा देने के लिए आरआरबी के लिए अपने क्रेडिट वितरण तंत्र को बढ़ाने और दूरस्थ ग्रामीण क्षेत्रों तक पहुंच बढ़ाने की आवश्यकता पर प्रकाश डाला गया है। 6. लियोनार्ड ओनिरिउबा, गॉडविन एवं इमोइबे
ने इस पेपर के माध्यम से बताया किकृषि वित्तपोषण पर सरकारी नीतियों की पहचान और
समीक्षा करते हुए यह निर्धारित करते हैं कि सरकार नीतिगत हस्तक्षेपों के माध्यम से
कृषि की जोखिमभरी प्रकृति पर वित्तपोषण के मुद्दों को कैसे लागू करती है। 7. डॉ. एल. मारुलसिद्दप्पा ने बताया कि कृषि क्षेत्रों के विकास
में कृषि ऋण की क्या भूमिका है।इनको प्राप्त करने में क्या क्या समस्याएं आती है ।
किस प्रकार से कॉऑपरेटिव बैंक कृषि ऋणों के माध्यम से ग्रामीण अर्थव्यवस्था
में अपना योगदान दे रहे है।
कुल मिलाकर ये अध्ययन भारत में कृषि ऋण प्रदान करने में आरआरबी द्वारा निभाई
गई महत्वपूर्ण भूमिका को उजागर करते हैं और ग्रामीण अर्थव्यवस्था में अपने योगदान
को जारी रखने के लिए इन संस्थानों की चुनौतियों का समाधान करने की आवश्यकता पर जोर
देते हैं। |
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| मुख्य पाठ | तालिका-1
उपरोक्त तालिका को देखे का ज्ञात होता है कि आरएमजीबी बैंक के द्वारा 1. कुल लोन में से कृषि लोन अधिक दियें गये है 2014-15 में कुल लोन में कृषि लोन का हिस्सा 94.80 प्रतिशत,
2015-16 में 92.73 प्रतिशत 2016-17 में 93.97 प्रतिशत एवं 2017-18
में 93.53 प्रतिशत है। यानि के बैंक के कुल
लोन में प्रति वित्तिय वर्ष में का 90 प्रतिशत से ज्यादा का हिस्सा कृषि लोन का है। 2. कुल कृषि लोन में सावधि अवधि का कृषि लोन अधिक है 2014-15
में कुल कृषि लोन में सावधि अवधि कृषि लोन का हिस्सा 95.53 प्रतिशत, 2015-16 में 94.19 प्रतिशत
2016-17 में 95.68 प्रतिशत
एवं 2017-18 में 97.57प्रतिशत
है। यानि के बैंक के कुल कृषि लोन में प्रति वित्तिय
वर्ष में सावधि अवधि का हिस्सा 90 प्रतिशत से ज्यादा का
है।
3. प्रति वर्ष सावधि अवधि के कृषि लोन में वृद्धि रही है सिवाय 2016-17
के क्योंकि नोटबन्दी के कारण उपरोक्त अवधि में कृषि ऋण कम दियें
गयें। |
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| निष्कर्ष | आरएमजीबी ने राजस्थान में कृषि ऋण प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। बैंक के व्यापक शाखा नेटवर्क, सरलीकृत ऋण प्रक्रियाओं और नवीन ऋण उत्पादों ने किसानों के लिए ऋण प्राप्त करना आसान बना दिया है। इसके अलावा, किसानों को वित्तीय साक्षरता प्रदान करने में बैंक के प्रयासों ने उन्हें उधार लेने के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद की है-आरएमजीबी के कृषि ऋणों का राजस्थान में ग्रामीण अर्थव्यवस्था पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ा है, जो कृषि क्षेत्र के विकास में योगदान देता है और ग्रामीण क्षेत्रों में रोजगार के अवसर पैदा करता है। | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| भविष्य के अध्ययन के लिए सुझाव | कृषि ऋण प्रदान करने की अपनी क्षमता में सुधार के लिए ग्रामीण बैंकों के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं। 1. पूंजी आधार में वृद्धिः ग्रामीण बैंक पूंजी बाजार तक पहुंच या अन्य वित्तीय संस्थानों के साथ साझेदारी सहित धन उगाहने के अवसरों की खोज करके अपने पूंजी आधार को बढ़ा सकते हैं। इससे उन्हें कृषि ऋण की मांग को पूरा करने और दूरदराज के इलाकों में अपने परिचालन का विस्तार करने में मदद मिल सकती है। 2. आउटरीच में सुधार ग्रामीण बैंक बुनियादी ढांचे में निवेश करके अपनी पहुँच में सुधार कर सकते हैं) जिसमें दूरस्थ क्षेत्रों में नई शाखाएं बनाना , संचार सुविधाओं का उन्नयन करना और डिजिटल प्लेटफॉर्म विकसित करना शामिल है। इससे उन्हें अधिक किसानों तक पहुंचने और समय पर और कुशल सेवाएं प्रदान करने में मदद मिल सकती है। 3. कुशल जनशक्ति का विकास ग्रामीण बैंक अपने कर्मचारियों के लिए प्रशिक्षण और विकास कार्यक्रम प्रदान करके कुशल जनशक्ति विकसित करने में निवेश कर सकते हैं। इससे गुणवत्तापूर्ण सेवाएं प्रदान करने की उनकी क्षमता में वृद्धि हो सकती है 4. प्रौद्योगिकी अपनाएंः ग्रामीण बैंक कुशलतापूर्वक कृषि ऋण प्रदान करने की अपनी क्षमता बढ़ाने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठा सकते हैं। इसमें ऋण प्रसंस्करण और संवितरण के लिए डिजिटल प्लेटफॉर्म को अपनाना, साख का मूल्यांकन करने के लिए डेटा एनालिटिक्स का लाभ उठाना और किसानों के लिए वित्त तक पहुँच में सुधार के लिए मोबाइल बैंकिंग का उपयोग करना शामिल हो सकता है। 5. मौसमी ऋण उत्पाद बनाएः ग्रामीण बैंक मौसमी ऋण उत्पाद विकसित कर सकते हैं जो विशेष रूप से रोपण और कटाई के मौसम के दौरान किसानों की जरूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। इससे उन्हें अपने नकदी प्रवाह और तरलता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है और वे पूरे वर्ष लगातार किसानों को ऋण प्रदान करने में सक्षम हो सकते हैं। 6. सरकारी और निजी संस्थानों के साथ सहयोग ग्रामीण बैंक कृषि ऋण प्रदान करने की अपनी क्षमता बढ़ाने के लिए सरकारी और निजी संस्थानों के साथ सहयोग कर सकते हैं। इसमें अभिनव ऋण उत्पादों को विकसित करने के लिए कृषि अनुसंधान संस्थानों के साथ साझेदारी करना या किसानों को प्रशिक्षण और सहायता प्रदान करने के लिए गैर-सरकारी संगठनों के साथ सहयोग करना शामिल हो सकता है। कुल मिलाकर, ये सुझाव ग्रामीण बैंकों को कृषि ऋण प्रदान करने और टिकाऊ कृषि विकास को बढ़ावा देने की क्षमता बढ़ाने में मदद कर सकते हैं। ग्रामीण बैंक बहु-आयामी दृष्टिकोण अपनाने पर विचार कर सकते हैं जो कृषि विकास को बढ़ावा देने और ग्रामीण आजीविका का समर्थन करने के लिए एक व्यापक रणनीति बनाने के लिए इन सुझावों को जोड़ता है। |
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| अध्ययन की सीमा | कृषि ऋण प्रदान करने में ग्रामीण बैंकों की कई सीमाएँ हैं, जिनमें शामिल हैं। 1. पर्याप्त पूंजी की कमीः कई ग्रामीण बैंक विशेष रूप से दूरस्थ क्षेत्रों में काम करने वाले बैंकों को पूंजी की कमी का सामना करना पड़ सकता है जो कृषि ऋण प्रदान करने की उनकी क्षमता को सीमित करता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि कृषि ऋण में आम तौर पर अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में उच्च जोखिम प्रोफ़ाइल शामिल होती है और ग्रामीण बैंक ऐसे ऋणों की मांग को पूरा करने के लिए पर्याप्त पूंजी जुटाने के लिए संघर्ष कर सकते हैं। 2. सीमित आउटरीच ग्रामीण बैंकों को दूरदराज के इलाकों तक पहुंचने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है। जहां कई किसान रहते हैं। यह अपर्याप्त सड़क नेटवर्क और संचार सुविधाओं सहित बुनियादी ढांचे की कमी के कारण हो सकता है। परिणामस्वरूप, इन क्षेत्रों के किसानों को ऋण प्राप्त करने में कठिनाई का सामना करना पड़ सकता है और उन्हें वित्त के अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भर रहना पड़ सकता है। 3. कुशल जनशक्ति की कमीः ग्रामीण बैंकों को अपने कार्यों के प्रबंधन के लिए कुशल जनशक्ति की भर्ती करने और बनाए रखने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है। यह कृषि ऋण सहित किसानों को गुणवत्तापूर्ण सेवाएं प्रदान करने की उनकी क्षमता को सीमित कर सकता है। 4. सीमित तकनीक को अपनानाþ कई ग्रामीण बैंकों के पास डिजिटल प्लेटफॉर्म सहित आधुनिक तकनीक तक पहुंच नहीं हो सकती है, जो कृषि ऋण को कुशलतापूर्वक प्रदान करने की उनकी क्षमता को बढ़ा सके। यहकृषि क्षेत्र पर उनकी पहुंच और प्रभाव को सीमित कर सकता है। 5. कृषि की मौसमी प्रकृतिःकृषि ऋण अक्सर मौसमी प्रकृति के होते हैं, क्योंकि किसानों को मुख्य रूप से रोपण और कटाई के मौसम के दौरान ऋण की आवश्यकता होती है। यह ग्रामीण बैंकों के लिए उनके नकदी प्रवाह और तरलता के प्रबंधन में चुनौतियां पैदा कर सकता हैं जो पूरे वर्ष लगातार कृषि ऋण प्रदान करने की उनकी क्षमता को सीमित कर सकता है। 6. नीतिगत बाधाएं: ग्रामीण बैंकों को भी नीतिगत बाधाओं का सामना करना पड़ सकता है जो कृषि ऋण प्रदान करने की उनकी क्षमता को सीमित करता है। उदाहरण के लिए, कुछ सरकारी विनियमों में संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है या ब्याज दरों पर प्रतिबंध लगाया जा सकता है, जो कृषि ऋणों की उपलब्धता को सीमित कर सकता है या उनकी लागत बढ़ा सकता है। कुल मिलाकर, ये सीमाएँ कृषि ऋण प्रदान करने और स्थायी कृषि विकास को बढ़ावा देने में ग्रामीण बैंकों की प्रभावशीलता को सीमित कर सकती हैं। कृषि विकास को बढ़ावा देने और ग्रामीण आजीविका का समर्थन करने में ग्रामीण बैंकों की भूमिका को बढ़ाने के लिए इन चुनौतियों का समाधान करना महत्वपूर्ण होगा। |
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| सन्दर्भ ग्रन्थ सूची | 1. Kandasami, K.P., Natrajan, S. Parameswaran (1998), Banking Law and Practices, S. Chand, New Delhi-2011, 4th Revised, Edn.
2. Myneni, S.R., (2016), Law of Banking, Asia Law House Hyderabad.
3. Acharya, N.K. (2016), Law relating to Banking, Asia Law HouseHyderabad.
4. Machiraji, H.R., (2010), Indian Financial System, Jan, 4thEd, Vikas Publishing.
5. Santhanam, B., Banking and Financial System, Margham Publications, Chennai.
6. Current Issues in Agriculture Credit in India: An Assessment’, RBI Occasional Papers, Vol:28, 79-100. | • Government of India, ‘Economic Survey’, various issues.
7. Government of India. (1986). Report of the Working Group on Regional Rural Banks.
8. Kannan R. (2004). Regional Rural Banks.
9. Onyiriuba, L., Okoro, E.U.O. and Ibe, G.I. (2020), "Strategic government policies on agricultural financing in African emerging markets", Agricultural Finance Review, Vol. 80 No. 4, pp. 563-588.
10. JES ,Vol 11, Issue 7,July/2020 ISSN NO:0377-9254 www.jespublication.com PageNo:641 “Role of Cooperative banks in Agriculture Credit – A Study is Based on Karnataka
11. https://www.rmgb.in/annualreport.php 2014 to 2018 |
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